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法则二 家庭理财的法则2（第4页）

人无远虑，必有近忧。如今，人们财富积累的速度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家**产，所以人们应当有未雨绸缪的意识。将近40%有投资意向的浙江家庭会考虑购买家庭保险，这是一种增强家庭保障能力、科学理财的体现。

“置房置地”是自古以来国人所特有的一种理财传统。面对攀升的房价，多数投资者不敢伸手，但调查中有16。3%的浙江中等收入家庭看好房产投资，说明他们对当地房产投资的未来充满了信心，并懂得以房产投资来规避物价上涨带来的家庭资产贬值。

考虑国债不征利息税等因素，债券的实际利率较储蓄高出不少，这次调查中28。8%的家庭有投资债券的意向，也正是说明了“以收益论英雄”的投资观念正在被越来越多的浙江居民所接受。

科学地借鉴浙江人“能挣会花”的消费观，有助于提高家庭的生活质量；借鉴“放弃保守求收益”的理财观，则会更加有助于家庭资产的保值和增值。

合理消费，慎重贷款

——莫盲目学“外国老太太”

说起中国人和外国人理财观念的差距，多数人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下房子，却已是风烛残年，无福享受了———总之一句话：外国老太太的理财方式科学，中国老太太的观念落后。

在某国企工作的张先生一开始颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重蹈中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。

张先生和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到2000元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，张先生还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。

随着各银行对住房、汽车等个人贷款业务的积极推介，先消费，后还款的生活方式逐渐成为一种社会时尚。那么，这种超前消费方式是不是人人都适合，哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？

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传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款

对于多数人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦。否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。

要考虑自身还本付息的承受能力

目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款。目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息。这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。

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有条件提前还贷

按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果你办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款。因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。

1女性理财五大误区

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能挣钱不如嫁个好老公

许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。

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家财求稳可以不看收益

受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。

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随大流能避免理财损失

许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。

会员卡消费能节省开支

女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上也并不一定比其他普通商家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，他们以超低价吸引你交足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。

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女性最适合“当家作主”

中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。不过，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，不论男女，不论工资收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家作主”。

1巴菲特的“三要三不要”理财法

巴菲特和索罗斯都是世界上著名的投资家，但二人的投资风格各异，索罗斯喜欢激进和冒险，崇尚“要么赚很多钱，要么赔很多钱”；而巴菲特则看中稳健投资，绝不干“没有把握的事情”。中国人受传统观念影响，一般不喜欢冒险，且多数人不具备索罗斯那样超乎寻常的承受力和判断力，所以，堪称巴菲特投资理念精华的“三要三不要”理财法更适合中国工薪族投资者。